(PDG)tingkatan 5-BAB 2: INSURANS

BAB 2: INSURANS

ISTILAH DALAM INSURANS

Insurer         -        Syarikat insurans yang memberi perlindungan

Insured         -        Orang yang membili polisi insurans

Premium       -        Bayaran yang dijelaskan oleh insured untuk

Dapatkan perlindungan

Polisi            -        Perjanjian antara insurer dan insured

Pampasan     -        gantirugi yang dibayar jika berlaku risiko

PERANAN INSURANS

Kepada Peniaga

Melindungi dari risiko

Dapat pampas an jika risiko berlaku

Lebih yakin untuk majukan perniagaan

Kepada Individu

Melindungi individu dan keluarga dari risiko

Jaminan masa depan

Dapat pampasan jika berlaku risiko

Satu cara menabung

Jika mati – waris dapat pampasan

Kepada negara

Membangunkan ekonimi negara

Wang premium dilabur untuk bangunkan ekonimi

Atau untuk beli bon

Memberi peluang pekerjaan

Taraf hidup rakyat meningkat

SYARIKAT INSURANS BOLEH BAYAR GANTI RUGI BESAR WALAUPUN PREMIUM RENDAH KERANA:

·         Individu yang mungkin alami risiko yang sama berkumpul

·         Untuk menabung dalam satu dana

·         Jika berlaku risiko, sebahagian wang dari dana

·         Dikeluarkan untuk bayar pampasan

·         Lebihan wang dana dilabur

·         Bukan semua individu akan kena risiko

·         Yang ramai membantu yang sedikit

BEZA RISIKO BOLEH INSURANS DAN RISIKO TIDAK BOLEH INSURANS

RISIKO BOLEH INSURANS RISIKO TIDAK BOLEH INSURANS

Risiko boleh dikira secara statistik. Ada rekod kejadian lalu

 Tidak doleh dikira. Tiada rekod kejadian

Kadar premium boleh ditetapkan

 Kadar premium sukar ditetapkan

 Cth: Kebakaran,kecurian

 Cth: Perubahan fesyen, hutang lapuk

PRINSIP-PRINSIP INSURANS

Kepentingan boleh diinsurans

Hanya boleh insuranskan nyawa/harta  yang akan sebabkan  kerugian jika berlaku risiko

Tidak boleh insuranskan hak orang lain

Untuk elakkan orang ambil kesempatan atas kesusahan orang lain

Penuh Percaya Mutlak

·         Insured mesti memberi maklumat benar

·         Insurer perlu terangkan polisi dengan jelas

·         Jika ada penipuan

·         Polisi terbatal

Indemniti

·         Untuk semua insurans kecuali insurans hayat dan kemalangan

·         Gantirugi dibayar setakat kerugian akibat risiko

·         Bukan untuk dapat untung

3 perkara yang diambilkira dalam indemniti:

a.           Sumbangan

·               Jika Insured ada 2 atau lebih polisi

·               Bila risiko berlaku – gantirugi dibahagi sama rata antara syarikat insurans

b.                                               Subrogasi

·               Selepas terima gantirugi

·               Aset adalah milik insurer

·               Insured tidak boleh tuntut lagi

c.            Doktrin punca hampiran

·               Gantirugi hanya dibayar

·               Jika risiko disebabkan secara langsung oleh

·               Risiko yang diinsuranskan

JENIS INSURANS

INSURANS AM

Insurans Kemalangan

Insurans kebakaran

Insurans marin/penerbangan/Perkapalan

Insurans lain

INSURANS HAYAT

Insurans hayat seumur Hidup

Insurans hayat sementara

Insurans endowmen

JENIS INSURANS KEMALANGAN

Insurans Kenderaan Bermotor

Dibahagi kepada 2 jenis:

i)            Insurans motor pihak ketiga

·         Melindungi insured dari tuntutan pihak ketiga

·         Pihak ketiga ialah pengguna jalanraya

·         Insured tidak boleh menuntut ganti rugi

·         Premium murah

·         Semua kenderaan wajib sekurang-kurangnya polisi ini

ii)           Insurans Motor Komprehensif

·         Melindungi insured dan pihak ketiga

·         Premium lebih mahal

·         Kenderaan yang disewa beli mesti ada polisi ini

Insurans Kemalangan Peribadi

·         Melindungi insured yang terlibat dalam kemalangan lain contohnya ditempat kerja.

Insurans Liabiliti Am

·         Melindungi pemilik perniagaan dari tuntutan orang awam

·         Jika risiko berlaku dipremis

·         Insurans Liabiliti Produk – melindungi pengeluar produk

·         Insurans Liabiliti Profesional- melindungi  dari tuntutan orang awam

Insurans Liabiliti Majikan

·         Melindungi majikan dari tuntutan pekerja yang cedera/mati semasa kerja

·         Premium dibayar oleh majikan

·         Majikan mencarum dalam Perkeso

-          Skim Pencen Ilat – perlindungan  pekerja hilang upaya yang bukan disebabkan pekerjaan

-          Skim bencana pekerjaan-  kemalangan tempat kerja

Insurans Kebakaran

·         Melindungi peniaga dari  risiko kebakaran

·         Premium bergantung kepada:

-          Jenis bangunan

-          Kedudukan bangunan

-          Kegunaan bangunan

-          Kemudahan  keselamatan disediakan

-          Tempoh lindungan

Insurans Hayat

Tujuan:

·         Menyediakan pendapatan kepada waris

·         Cara menabung untuk masa depan

·         Dapat balik simpanan dan bonus pada tarikh matang

·         Dapat pampasan jika risiko berlaku

·         Boleh buat pinjaman setelah beberapa tahun

JENIS POLISI INSURANS HAYAT

Insurans Hayat Seumur Hidup

Premium dibayar seumur hidup atau ada had tertentu

Pampasan dibayar kepada waris jika insured mati

Jika insured hilang upaya/kritikal – pampasan akan diberi

Beri perlindungan kepada waris

Insurans Endowmen

·         Bayar premium untuk tempoh tertentu

·         Jika tidak mati – wang dan bonus dapat balim pada tarikh matang

·         Jika mati awal pampasan dibayar pada waris

·         Satu cara menabung

Insurans hayat Sementara

·         Beri perlindungan mengikut tempoh

·         Jika mati waris dapat pampasan

·         Jika masih hidup premium hilang

·         Bukan satu cara menabung

·         Premium murah

Insurans Penerbangan

Beri perlindungan kepada kapal terbang /muatan/anak kapal dari risiko

Diambil untuk satu penerbangan atau satu tempoh tertentu

Untuk penumpang ada insurans berkelompok

Insurans Marin

Beri perlindungan kepada kapal/muatan/anak kapal dari risiko

Diambil untuk satu pelayaran atau satu tempoh tertentu

Jenis Insurans Lain:

·         Insurans Kecurian  - melindungi dari kecurian wang/harta

·         Jaminan Setia – melindungi majikan dari pekerja  tidak amanah

·         Insurans kesihatan – perlindungan dari kos hospital

·         Insurans pendidikan – membiayai belanja pendidikan anak

·         Insurans Gadaian – untuk  orang yang buat pinjaman

INSURANS SECARA ISLAM

KONSEP TAKAFUL:

-                Diuruskan berdasarkan hokum syariah

-                Guna 3 prinsip insurans biasa, ditambah:

a.       Mudharabah – Perkongsian untung

b.       Tabaruk – derma dengan ikhlas/wujud dana bersama

Dijalankan dengan asas:

·               Tiada Gharar – ketidakpastian

·               Tiada Maisir – perjudian

·               Tiada Riba – faedah

PRODUK SKIM TAKAFUL:

Takaful keluarga -  seperti insurans hayat

Takaful Am – perlindungan kepada risiko lain spt kebakaran, kecurian, kemalangan

TATACARA MEMBELI INSURANS:

Hubungi ejen

Dapatkan maklumat tentang polisi dan syarat

Dapatkan borang, Isi dengan ‘Prinsip Penuh Percaya Mutlak’

Turunkan tanda tangan setelah persetujuan dicapai

Bayar premium

Dapatkan nota lindungan

dapatkan polisi asal ( Dalam masa 1 bulan)

TATACARA MEMBUAT TUNTUTAN:

Bila risiko berlaku:

-          buat laporan polis, bomba/hospital

-          dapatkan dokumentasi sebagai bukti

Dapatkan borang tuntutan dari insurer. Isikan butir:

-          Bila / Bagaimana berlaku

-          Jumlah kerugian

Hantar borang kepada insurer berserta:

-          Polisi / dokumen hak milik/geran

-          dokumen bukti / gambar –jika ada

Insurer buat siasatan samada:

-          Jumlah tuntutan benar

-          Syarat dalam polisi dipatuhi

-          Wujud unsure pengkhinatan